Anh lương 10 triệu, em lương 7 triệu. Thử hỏi chúng ta phải lao động trong bao nhiêu thập kỷ để mua được căn nhà 2 tỷ? Để trả lời cho câu hỏi khó tương đương “Lấy tiền cho gái có đòi được không” ấy. Các siêu anh hùng “ngân hàng” ra đời.
Giúp nhân vật anh và em chỉ cần bỏ ra 20% giá trị căn nhà, là có thể sở hữu luôn em nhà 2 tỷ. Vi diệu ghê chưa? Vậy vay vốn ngân hàng liệu có dễ dàng không? Và cần những thủ tục, hồ sơ gì để được ngân hàng đồng ý cho vay? Bài viết này sẽ giải đáp chi tiết nhất. Nào, bắt đầu ngay thôi.
Điều kiện vay vốn ngân hàng
Quay trở lại với nhân vật anh và em. Lấy ví dụ họ là lao động làm công ăn lương. Hiện tại, sau đám cưới linh đình, họ được “dòng họ bank” lì xì quà cưới, quy ra tiền mặt khoảng 640 triệu đồng. Nhưng họ, trót say mê căn nhà giá 2 tỷ. Và họ đã tìm đến ngân hàng để tài trợ 1 tỷ 360 triệu còn lại.
Nhân viên ngân hàng đã gặp họ, tiếp nhận thông tin và tiến hành 5 bước cụ thể như sau:
Ngoài việc vay vốn tại các ngân hàng bạn có thể tham khảo: Top 5 app vay tiền online uy tín nhất hiện nay
Vay tiền online thủ tục nhanh chóng, không yêu cầu nhiều như các ngân hàng.
Thẩm định tài sản thế chấp khi vay vôn ngân hàng:
Phí định giá tham khảo: 500.000 đồng – 2.000.000 đồng/tùy vào giá trị tài sản.
Tài sản thế chấp là căn nhà nêu trên, được các cò, mồi bất động sản rao bán là 2 tỷ đồng. Nhưng, bộ phận thẩm định giá của ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định lại, theo khung giá được quy định bởi luật đất đai Nhà nước.
Họ sẽ dựa trên: vị trí, diện tích, hiện trạng hiện tại của căn nhà. Và tham khảo giá rao bán của các bất động sản khu vực xung quanh. Sau đó, căn cứ vào luật đất đai quy định sẽ cho ra 1 mức giá theo tiêu chuẩn ngân hàng.
Sau khi, có kết luận giá trị tài sản và xếp loại tài sản. Căn cứ theo tỷ lệ cho vay vốn ngân hàng theo quy định. Nhân viên ngân hàng, sẽ thông báo đến Khách.
Lấy ví dụ: căn nhà mà “ anh&em” muốn mua được ngân hàng định giá lại là 1 tỷ 700 triệu đồng.
Và tỷ lệ cho vay tối đa là 80%. Như vậy, “ anh và em” sẽ cần số vốn tự có là: 640 triệu đồng. Ngân hàng sẽ tài trợ 1 tỷ 360 triệu.
Thủ tục thẩm định tài sản này thường diễn ra trong khoảng 2 ngày. Tùy vào giá trị tài sản và quy định ngân hàng, mà mức phí định giá, khách hàng phải trả sẽ khác nhau.
Thẩm định pháp lý
Nhân viên ngân hàng, sẽ yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý như sau:
- Chứng minh/căn cước công dân của người vay vốn và vợ/chồng (nếu có): bản gốc đối chiếu, không giữ lại.
- Sổ hộ khẩu/sổ tạm trú của người vay vốn và vợ/chồng (nếu có): bản gốc đối chiếu, không giữ lại.
- Giấy đăng ký kết hôn (bản gốc đối chiếu, không giữ lại) hoặc giấy xác nhận độc thân (bản gốc và giữ lại).
Sau khi tiến hành tra cứu CIC (lịch sử vay vốn), xem xét, kiểm tra giấy tờ pháp lý nếu đủ điều kiện vay. Nhân viên ngân hàng, sẽ liên hệ Khách để cung cấp hồ sơ tiếp theo.
Thủ tục này sẽ diễn ra trong khoảng nửa ngày làm việc.
Thẩm định tài chính
Đối với trường hợp làm nhân viên công ty tư nhân, nhân viên theo Hợp đồng:
- Hợp đồng lao động: bản gốc đối chiếu, không giữ lại. Yêu cầu kinh nghiệm tối thiểu 3 tháng và được ký Hợp đồng lao động tối thiểu 1 năm.
- Sao kê lương 3 tháng gần nhất: yêu cầu cung cấp bản gốc và giữ lại.
- Giấy xác nhận lương: yêu cầu cung cấp bản gốc và giữ lại. Yêu cầu có chữ ký giám đốc/phó giám đốc công ty xác nhận và đóng mộc công ty.
Đối với trường hợp công chức nhà nước.
- Quyết định công tác/bổ nhiệm/nâng bậc lương: bản gốc đối chiếu, không giữ lại.
- Sao kê lương 3 tháng gần nhất: yêu cầu cung cấp bản gốc và giữ lại.
- Giấy xác nhận lương: yêu cầu cung cấp bản gốc và giữ lại. Yêu cầu có chữ ký trưởng đơn vị xác nhận và đóng mộc cơ quan.
Đối với trường hợp hộ kinh doanh có đăng ký:
- Giấy đăng ký hộ kinh doanh: bản gốc đối chiếu, không giữ lại. Yêu cầu Giấy đăng ký hộ kinh doanh tối thiểu 6 tháng. Hoặc làm mẫu đơn đăng ký kinh doanh, có xác nhận của địa phương.
- Sổ sách, hóa đơn mua hàng/bán hàng trong 3 tháng gần nhất: bản gốc đối chiếu, không giữ lại.
- Hợp đồng thuê địa điểm kinh doanh hoặc giấy tờ chứng minh chủ sở hữu.
Đối với trường hợp kinh doanh nhỏ, lẻ không đăng ký:
- Nhân viên và trưởng đơn vị Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định địa điểm kinh doanh thực tế. Và yêu cầu Khách hàng ký vào mẫu cam kết tình hình kinh doanh là thật.
- Sổ sách, hóa đơn mua hàng/bán hàng trong 3 tháng gần nhất: bản gốc đối chiếu, không giữ lại.
- Hợp đồng thuê địa điểm kinh doanh hoặc giấy tờ chứng minh chủ sỡ hữu.
Đối với trường hợp cho thuê Bất động sản/góp vốn vào Doanh nghiệp công ty:
- Giấy tờ chứng minh thu nhập từ nguồn này trong 3 tháng gần nhất.
- Giấy tờ chứng minh chủ sở hữu.
- Hợp đồng cho thuê, Hợp đồng hợp tác.
Thủ tục này sẽ diễn ra trong khoảng nửa ngày làm việc. Tùy vào hồ sơ Khách hàng cung cấp có đầy đủ hay không.
Thẩm định mục đích sử dụng vốn:
Nhân viên ngân hàng sẽ yêu cầu Khách hàng cung cấp các hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn. Lấy ví dụ: “anh và em” vay vốn để mua Bất động sản, thì họ phải cung cấp: Hợp đồng mua bán, Hợp đồng chuyển nhượng, thỏa thuận đặt cọc mua nhà giữa họ và bên bán nhà,…
Ví dụ thứ 2: nếu Khách vay vốn để mua ô tô mới. Khách hàng được yêu cầu cung cấp: Hợp đồng mua bán ô tô, Giấy xác nhận phần vốn tự có, Hóa đơn giá trị gia tăng, Giấy xuất xưởng ô tô,…
Tương tự như vậy, nếu Khách vay để Bổ sung vốn kinh doanh hay vay bất cứ mục đích gì. Khách hàng phải cung cấp được: hồ sơ, giấy tờ chứng minh họ sử dụng vốn hợp pháp, không vi phạm pháp luật.
Thủ tục này sẽ diễn ra trong khoảng nửa ngày làm việc. Tùy vào hồ sơ Khách hàng cung cấp có đầy đủ hay không.
Thông báo đồng ý cho vay vôn ngân hàng:
Sau 4 bước tiến hành thẩm định nêu trên. Nếu Khách hàng đủ điều kiện được vay vốn. Phía ngân hàng sẽ gửi đến Khách 1 bảng “ Thông báo đồng ý cho vay”. Và cam kết sẽ giải ngân số vốn tài trợ cho họ, trong ít nhất bao nhiêu ngày làm việc.
Sau khi, nhận được “Thông báo đồng ý cho vay”. Khách hàng hãy yên tâm và chờ đợi, bên phía ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân và hoàn tất phần tài trợ vốn cho Khách hàng.
Đến bước thứ 5 này, nếu trường hợp Khách hàng đổi ý không muốn vay. Lưu ý: Khách sẽ không được hoàn lại các loại phí đã nộp ban đầu.
Làm thế nào để hưởng lãi suất ưu đãi ?
Nếu bạn muốn đi vay nhưng lo lắng vì đọc phải các tin lá cải đại loại như: Ngân hàng cho vay lãi cắt cổ, nên bọn nhân viên toàn “ I want it, I got it” (Tôi muốn nó, Ok tôi mua luôn). Đấy kiểu vậy, tốt nhất là xé toạc các tin ấy ngay.
Ngân hàng hoạt động dưới sự kiểm soát của Ngân hàng nhà nước. Mỗi quy định, quy chế đưa ra trước khi trao đến tay nhân viên “ đọc, học thuộc, đốt, uống “. Sẽ được Ngân hàng Nhà nước kiểm duyệt lại. Cho nên muốn tăng lãi cắt cổ Khách hàng á hả. Nằm mơ đi, bị Ngân hàng nhà nước cắt cổ trước đúng hơn á.
Vậy, làm cách nào để được hưởng lãi suất rẻ ơi là rẻ? Đây là vài mẹo gợi ý nè.
Mua Bảo hiểm nhân thọ:
Những năm gần đây, nếu là Khách hàng thân quen của Ngân hàng. Hẳn bạn đã nghe đến “ ủa đi gặp nhân viên ngân hàng, tưởng nó nhân viên bán bảo hiểm”. Thực tế đang diễn ra ở các ngân hàng hiện tại, chính là bán bảo hiểm như cơm ngày 3 bữa.
Nhưng khoan đã, Bảo hiểm nhân thọ không có xấu đâu à nha. Nếu bạn thu nhập khá, hãy nghĩ ngay đến việc bảo vệ chính mình và người thân. Bằng chứng là ở các nước văn minh bên trời Tây. Họ toàn chơi bảo hiểm như chơi cổ phiếu, tiền ảo vậy đó. Bảo hiểm có loại tích lũy và loại đầu tư hẳn hoi.
Thêm 1 điểm cộng nữa, nếu đi vay mà kết hợp thêm 1 em Bảo hiểm nhân thọ. Bạn sẽ được giảm lãi suất. Giảm luôn biên độ những năm sau.
Và mẹo này hay nữa nè. Nếu lỡ Crush bạn nhân viên ngân hàng. Tin mình đi, mua ngay 1 gói Bảo hiểm nhân thọ ủng hộ bạn đó. Bảo đảm, đường tình sẽ nở hoa.
Mua thêm dịch vụ thứ 2:
Giống đi mua trà sữa hay đòi ăn thêm topping đúng không ? Này đi vay cũng vậy. Mua thêm 1 tài khoản số đẹp hoặc mở luôn cái thẻ visa. Đằng nào tương lai chả mở thẻ visa để đi du lịch quốc tế. Giờ 1 công 2 chuyện, mở luôn khi vay. Bạn sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi, khi sử dụng dịch vụ thứ 2 ở ngân hàng đó.
Quan tâm biên độ những năm sau:
Bạn đã biết “biên độ những năm sau” là gì chưa ? Thôi nhớ theo dõi web này của mình. Xin hứa bài sau, mình sẽ giải thích tường tận. Giờ hiểu nôm na như này thôi nha.
Lãi suất khi vay ở năm đầu tiên (có trường hợp 3 tháng) sẽ cố định. Gọi đó là phần lãi suất ưu đãi. Lãi suất các kỳ sau sẽ được tính theo công thức: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm 12 tháng ( được quy định bởi Ngân hàng nhà nước) + biên độ.
Như vậy phần “Lãi suất tiền gửi tiết kiệm 12 tháng” là cố định, còn biên độ sẽ dao động. Vì vậy, khi được tư vấn lãi suất bạn hãy hỏi thêm biên độ những năm sau.
Có 1 quy luật như thế này: nếu lãi suất năm đầu quá rẻ, biên độ những năm sau sẽ rất cao. Ngược lại, nếu lãi suất trung bình thì biên độ sẽ trung bình.
Đọc Hợp đồng trước khi đặt bút ký
Ai cũng biết khi đi vay, ký rất nhiều đúng không. Nhưng nếu chú ý quan sát, thực tế phần Hợp đồng cần đọc không cần nhiều đâu. Vì mỗi 1 Hợp đồng, thường sẽ in ra từ 2 đến 5 bản giống nhau. Để mỗi bên giữ 1 bản đó. Để mình gợi ý thông thường sẽ có 5 loại Hợp đồng như thế này:
- Hợp đồng thế chấp: đây là Hợp đồng đại loại Khách hàng đồng ý thế chấp tài sản với Ngân hàng. Và cho phép Ngân hàng toàn quyền định đoạt, nếu chẳng may không còn khả năng chi trả.
- Hợp đồng cho vay: phần này sẽ nêu rõ số tiền, số tháng vay. Phần phạt trả nợ trước hạn.
- Thỏa thuận Giá trị tài sản: nghĩa là bạn đồng ý với giá trị tài sản mà Ngân hàng đưa ra.
- Phần nhận nợ: trên đây sẽ nêu rõ phần lãi suất năm đầu, biên độ năm sau. Số tiền nhận nợ, số tháng phải trả.
- Các Hợp đồng còn lại: tùy vào mục đích vay khác nhau, sẽ có phần cần ký khác nhau.
Giải ngân, nhận tiền
Bạn có thể nhận trực tiếp tiền mặt hoặc nhận qua chuyển khoản tùy vào mục đích vay vốn. Lấy ví dụ:
Nếu vay mua Bất động sản/mua ô tô: khi giải ngân sẽ chuyển tiền cho bên bán hoặc bên bán nhận tiền mặt. Người vay vốn ngân hàng không được phép trực tiếp nhận tiền giải ngân. Như vậy là trái quy định mục đích sử dụng vốn ban đầu.
Thời gian giải ngân thường kéo dài từ vài tiếng đến 2 ngày. Tùy vào hồ sơ giải ngân mà Khách hàng cung cấp có đầy đủ hay không.
Những thắc mắc thường gặp khi vay vốn ngân hàng
Trả lời: Ngân hàng không phải tiệm cầm đồ. Chẳng ngân hàng nào muốn lấy tài sản của Khách hàng. Mục đích của Ngân hàng là như một anh lớn hợp tác cùng Khách hàng. Họ tài trợ vốn cho Khách kinh doanh, rồi từ đó có lợi nhuận. Giúp khách hàng có đời sống tốt hơn. Giúp đất nước giàu mạnh hơn.
Như vậy, phần tài sản ở đây Ngân hàng chỉ giữ hộ, hoàn toàn không có ý định chiếm dụng của Khách hàng. Cho nên, họ cần Khách hàng hợp tác, cần Khách trung thực, vay vốn ngân hàng đúng mục đích sử dụng. Tránh trường hợp, Khách hàng vay vốn ngân hàng nhằm thực hiện mục đích xấu như đi buôn lậu, tiêu xài, đánh bạc,…
Phí thẩm định tài sản: đa số các Ngân hàng sẽ thuê bên thứ 3 để thẩm định giá 1 cách khách quan, bảo đảm đúng giá trị, tránh rủi ro cho Ngân hàng. Như vậy, phần phí này là Khách hàng sẽ trả cho bên Công ty thẩm định tài sản.
Phí công chứng thế chấp: Khi đi vay, Khách hàng và đại diện Ngân hàng sẽ cùng nhau ra văn phòng công chứng. Có công chứng viên, để đảm bảo có bên làm chứng, chứng thực Khách hàng đủ năng lực hành vi và hoàn toàn tự nguyện thế chấp. Có văn phòng công chứng đảm bảo thủ tục thế chấp, như vậy sẽ khách quan. Tránh trường hợp xấu, Khách hàng không đủ khả năng chi trả, sẽ quay lại tố Ngân hàng ép buộc vay. Như vậy phần phí này, Khách hàng sẽ trả cho Văn phòng công chứng.
Phí đăng ký giao dịch đảm bảo: Đây là loại phí Khách hàng nộp cho Cục đăng ký Giao dịch đảm bảo quốc gia hoặc Ủy ban nhân dân tại địa phương của Tài sản thế chấp. Phần phí này giữ vai trò: thông báo đến cơ quan đăng ký trên toàn quốc rằng tài sản của Khách đang được thế chấp tại Ngân hàng, không được mua bán, sang tên, cầm cố. Tránh trường hợp, Khách hàng xuất mượn Tài sản tạm thời rồi đem đi thực hiện hành vi xấu.
Lấy ví dụ đơn giản, dễ hiểu như thế này: Nếu ký Hợp đồng thuê nhà 1 năm với bên cho thuê. Sau đó bạn đơn phương chấm dứt Hợp đồng trước 9 tháng. Như vậy, bạn có phải bồi thường Hợp đồng hay không ?
Ngân hàng cũng vậy, cả 2 bên đồng ý giao dịch trong 10 năm. Nhưng chỉ mới 2 năm bạn đã tất toán khoản vay, như vậy cũng được xem là vi phạm Hợp đồng. Nên phần phí phạt trả nợ trước hạn là số tiền phạt do phía bạn tự thay đổi điều khoản vay.
Kết luận
Trên đây, là những hướng dẫn chi tiết đến bạn đọc dành cho người chưa từng đi vay. Hy vọng bài viết này, sẽ giúp ích cho bạn. Giúp bạn hiểu hơn về các thủ tục vay vốn ngân hàng và sẵn sàng hợp tác với nhân viên ngân hàng khi yêu cầu cung cấp thông tin nha.
Note: Những thông tin trên đây mang tính chất tham khảo. Những ngân hàng khác nhau sẽ yêu cầu khác nhau. Và quy định có thể sẽ khác nhau. Trên đây là những thông tin chung. Mong bạn đọc cân nhắc.
